七家民营银行2025年贷款规模萎缩，转型路在何方？

　　界面新闻记者 | 林倩冰

　　“贷款放不出去，一直在摸索转型方向。”近日，一位民营银行人士对界面新闻说道。

　　界面新闻注意到，截至2025年末，多家民营银行贷款规模较2024年末出现负增长。此外，部分民营银行2025年贷款规模增速较2024年有所下降。

　　业内认为，民营银行贷款规模下降主要受宏观经济形势、助贷新规，以及银行自身策略的影响，民营银行贷款规模收缩或成为大的趋势。目前，民营银行业内也正寻求转型。

　　多家民营银行去年贷款规模下降

　　界面新闻据各民营银行年报梳理，截至发稿，19家民营银行中，除武汉众邦银行未公布年报外，其余18家民营银行均已公布2025年年报。其中，有7家民营银行贷款规模较2024年末负增长，7家民营银行贷款规模增速较2024年有所下降，4家民营银行2025年贷款增速较2024年有所上升。

　　具体来看，截至2025年末，吉林亿联银行、威海蓝海银行、福建华通银行、湖南三湘银行、深圳前海微众银行、江西裕民银行、辽宁振兴银行贷款规模出现负增长，其中，亿联银行、威海银行、华通银行降幅超20%，分别为-50.3%、-39.78%、-24.08%；三湘银行、微众银行贷款规模降幅在4%左右，分别为-4.37%、-3.39%；裕民银行、振兴银行贷款规模分别较2024年末微降-0.26%、-0.04%。

　　贷款规模保持正增长但增速较2024年有所放缓的为梅州客商银行（增速下降10.31个百分点）、上海华瑞银行（增速下降6.93个百分点）、浙江网商银行（增速下降6.36个百分点）、无锡锡商银行（增速下降5.08个百分点）、江苏苏商银行（增速下降3.43个百分点）、四川新网银行（增速下降0.73个百分点）、天津金城银行（增速下降0.67个百分点）。

　　“不同民营银行贷款规模增速放缓或负增长的理由可能各不相同，但受到宏观背景、助贷新规和资产荒的影响，民营银行贷款规模缩减正常。”某民营银行资深研究人士向界面新闻记者表示。

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　　该民营银行资深研究人士表示，在银行业减量提质的大背景下，部分民营银行发展较为困难。同时，自去年助贷新规出台以来，监管严格控制各家民营银行助贷规模的增长，这直接导致了部分民营银行线上贷款规模的下降。此外，在消费预期仍然偏弱的背景下，部分民营银行还面临着资产荒的情况。

　　素喜智研高级研究员苏筱芮对界面新闻记者表示，2025年民营银行出现贷款规模总体下降，由政策、市场等因素共同作用形成。宏观层面看，以小微企业为代表的市场主体扩大再生产意愿有限，银行放贷难度增加；市场层面看，2025年，包括民营银行在内的银行机构资产质量有所波动，一些机构根据贷后情况主动压缩投放规模。另外，以助贷新规为代表的政策规范助贷合作管理、强调利率红线、强化银行主体责任，民营银行由此普遍收紧合作，压降甚至停止部分传统的高息助贷业务，所披露的助贷合作机构数量也出现较大幅度下降。

　　2025年4月，国家金融监督管理总局发布了《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》（俗称“助贷新规”），其中提出，商业银行总行应当明确互联网助贷业务主责部门，对银行整体助贷业务加强管理，并要求商业银行将借款人综合融资成本控制在年化24%以内。该新规已于2025年10月1日正式实施。

　　据界面新闻记者不完全统计，2025年至今，已有民营银行减少助贷合作方。亿联银行最新公布的名单中仅包含10家助贷机构，较2024年11月的名单减少46家；蓝海银行主动停止了与40家助贷机构的合作，合作方数量从68家降至28家；华瑞银行则一口气清退了22家外部合作平台。

　　业内寻求转型

　　在此背景下，民营银行业内正寻求转型。

　　博通咨询首席分析师王蓬博对界面新闻表示，分规模看，头部机构如微众、网商依托自有生态和科技能力，将转向深耕本地客群、强化自营风控与综合金融服务，腰部银行可能聚焦区域产业链或特定垂直场景，探索差异化小额信贷或产业金融模式，尾部机构则面临资本与技术双重约束，或选择收缩业务、回归本地小微，甚至通过合并重组寻求生存空间。整体看，从规模驱动转向质量与合规驱动已成行业共识。

　　上述民营银行资深研究人士则表示，目前部分民营银行正转型探索本地线下业务，但难以维持此前相对较高的净息差，且与大行、本地城商行、农商行的竞争也较为困难，未来，部分民营银行或逐渐被国有化。

　　界面新闻注意到，已有部分民营银行在年报中透露了转型方向。

　　头部来看，微众银行行长在年报致辞中表示，该行以提升金融市场业务能力为抓手，优化资产与负债摆布，完善以经营效率为导向的资源分配机制。网商银行行长在年报致辞中表示，从信贷服务向多元金融服务延伸是必然趋势，在新增用户与使用时长见顶的背景下，互联网金融上半场“流量+爆款”的粗放运营模式已不再奏效。

　　资产规模处于腰部中关村银行在年报中表示，2025年，该行持续深耕科技金融主航道，通过深化行业研究，使服务更加精准地触达人工智能、生物医药、集成电路等前沿领域的创新主体。同时，面对助贷业务新规的落地实施，中关村银行积极调整业务结构与合作模式，探索自营业务的稳健合规发展路径，全力应对市场波动。

　　此外，自2024年以来，已有多家民营银行获地方国资入股。据界面新闻不完全统计，2024年8月，南昌金融控股有限公司受让正邦集团有限公司持有的裕民银行6亿股股份；同年11月，安徽及合肥3家地方国企获批受让新安银行合计51%的股份；2025年8月，无锡市国联发展（集团）有限公司获批受让锡商银行25%的股份。